Мероприятия по совершенствованию оценки кредитного риска заемщика в коммерческом банке

Поиску стратегии вывода российской экономики из кризиса и роли банков в этом процессе была посвящена XI Всероссийская банковская конференция "Банковская система России 2009: стратегии выхода из кризиса", которая прошла в Москве в конце марта. Солидность конференции, широкий список участников и острые темы выступлений привлекли к этому мероприятию всеобщее внимание. В конференции приняли участие представители банковского сообщества, Банка России, Государственной Думы, коллекторских и рейтинговых агентств, ученые и аналитики. TESTINGTESTING

Участники конференции отметили, что предпринятые Правительством РФ и Банком России меры позволили избежать возникновения системного банковского кризиса, обеспечили нормальное функционирование платежной системы страны, предотвратили панику вкладчиков и в определенной мере поддержали фондовый рынок. Кроме того, стабилизации ситуации с ликвидностью способствовали шаги, предпринятые в денежно-кредитной политике: благодаря значительному снижению нормативов отчислений в обязательные резервы, в банковскую систему удалось вернуть не менее 350 млрд. руб.

Но, несмотря на, то, что положение стабилизировалось, происходит накопление рисков. В своем выступлении президент Ассоциации региональных банков России (Ассоциация "Россия") Анатолий Аксаков отметил сохранение роста проблемной задолженности, несбалансированности валютной позиции и угрозы девальвации национальной валюты.

По оценкам экспертов Ассоциации "Россия", объем средств, планируемых Правительством РФ выделить на поддержку малого бизнеса, ипотечного рынка, гарантирование кредитов и капитализацию банковской системы, может оказаться недостаточным, что не позволит в полной мере ликвидировать негативные последствия кризиса. В частности, по предложению Ассоциации "Россия" на ипотечное кредитование необходимо направить 500 млрд. руб. вместо запланированных 60 млрд. руб., малому бизнесу - 100 млрд. руб. вместо 30 млрд. руб., на субординированные кредиты банкам - 1 трлн. руб. вместо 225 млрд. руб. для коммерческих банков.

Анатолий Аксаков в своем выступлении подчеркнул, что предлагается конкретный механизм управления проблемными долгами, предусматривающий постоянный мониторинг платежной дисциплины и финансового состояния заемщиков, рекапитализацию кредитных организаций, участвующих в системе, а также создание фонда аккумулирования и выкупа проблемных долгов, существующего за счет государственных вливаний.

При взыскании проблемной банковской задолженности особое внимание следует уделить работе с обеспечением и залогами. Объем кредитов, предоставленных российскими банками предприятиям и организациям на 1 февраля 2009 г., составил почти 13 трлн руб. Более двух третей этой суммы обеспечены залогом предприятий и недвижимости: земельными участками, зданиями и сооружениями, морскими и воздушными судами. Задолженность граждан перед банками составляет более 4 трлн руб., из которых около 1 трлн руб. кредитов обеспечены залогом жилой недвижимости. Не менее широко в банковском кредитовании используется и движимое имущество: автомобили, оборудование, ценные бумаги, права требования.

Увеличение объема невозврата кредитов вынудит кредитные организации чаще прибегать к процедуре обращения взыскания на заложенное имущество и иное обеспечение. Этот процесс приобретет к концу 2009 г. особый размах. По некоторым оценкам общее количество исков об обращении взыскания на заложенное имущество, поданных кредитными организациями, может увеличиться в пять раз по сравнению с серединой 2008 г.

Все это создает условия для перехода под контроль кредитных организаций существенной части производственных активов и формирования на их основе финансово-промышленных конгломератов. В дальнейшем, по мере стабилизации ценовой конъюнктуры, будет происходить оптимизация структуры таких конгломератов и их постепенное превращение в региональные финансово-промышленные группы.