Мероприятия по совершенствованию оценки кредитного риска заемщика в коммерческом банке
Глобальный финансовый кризис стал серьезным испытанием для российской банковской системы. Опираясь на поддержку государства, она выдержала первый удар рыночной стихии, однако испытание еще продолжается. Причем сегодня необходимо уже думать не только о том, чтобы выйти из кризиса, сохранив свой потенциал, но и о перспективах дальнейшего развития в условиях посткризисного мирового рынка. TESTINGTESTING
Всем ясно, что нынешний кризис рано или поздно, но все же закончится. И было бы весьма разумно начать посткризисную жизнь с обновленным законодательством, отвечающим всем требованиям времени и рынка.
Как следует из недавних публичных выступлений первых лиц государства, связанных с работой над бюджетом страны, предстоит самым серьезным образом модернизировать банковскую систему России. Нужны новые коммерческие банки: современные, способные предоставлять весь спектр банковских услуг, обладающие высокой достаточностью капитала и в полном объеме обеспечивающие проведение необходимых финансовых потоков в экономике страны.
Важно создать условия для появления мощных источников долгосрочных финансовых ресурсов, к которым относятся в первую очередь срочные вклады населения, пенсионные и страховые накопления. Для стимулирования долгосрочных сбережений необходимы положительные процентные ставки, устойчивая банковская система и развитые финансовые рынки.
Разумеется, путь к созданию коммерческого банка новой формации, отвечающего требованиям завтрашнего дня, начинается уже сегодня. И, как показывает практика, он предусматривает выбор оптимальных вариантов при решении стратегических задач бизнеса. Естественно, с учетом складывающейся ситуации.
По мнению старшего аналитика "Уралсиб Капитал" Станислава Боженко, которое он высказал минувшей весной на конференции "Особенности финансирования в условиях кризиса", проведенной infor-media Russia, надо исходить из того, что кризис завершится еще не скоро. Чтобы в этом убедиться, нелишне оглянуться в недавнее прошлое и произвести кое-какие подсчеты.
Корни нынешнего кризиса уходят в середину 1990-х. Именно тогда с приходом Алана Гринспена, который стал планомерно снижать ключевую ставку ФРС, периодичность ужесточения и ослабления денежно-кредитной политики ФРС США была нарушена.
Последние 14 лет ставка ФРС оставалась в диапазоне 1,0 - 6,5%, и ее изменение отражало исключительно инфляционные риски. Низкие ставки по доллару существенно увеличили скорость обращения валюты, что вместе с эмиссией долларов для финансирования бюджетного дефицита привело к ускорению роста денежной массы с 3% в год (1987 - 1995 гг.) до 6% в год (1996 - 2008 гг.).
Отечественная банковская система все еще достаточно маломощна. Размер банковских кредитов частному сектору составляет всего 38% от ВВП, в то время как среднее значение этого показателя для стран с рейтингом на уровне "ВВВ" - около 60%.
Кстати, о масштабах государственной помощи. В общей сложности банковскому сектору было выделено более 4 трлн руб. через государственные банки для поддержания в нем достаточного уровня ликвидности и кредитования реальных секторов экономики.
Согласно оценкам экспертов "Уралсиб Капитал", в результате глобального финансового кризиса ставки для большинства средних и малых российских заемщиков выросли в среднем на 15 процентных пунктов, то есть до 25 - 35% годовых (в рублях). А некоторые заемщики полностью лишились доступа к кредитным ресурсам.
До кризиса почти половина российских компаний среднего бизнеса привлекала кредиты под 12 - 15% годовых, к середине осени 2008 г. эта группа сжалась до 15%, а сейчас она составляет менее 10%. Соответственно, доля компаний, вынужденных кредитоваться под 20 - 30%, выросла с 4 до 15%, а доля компаний, привлекающих средства под 15 - 20%, увеличилась с 17 до 45%.
