Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами

Совершенствование деятельности банков в современных условиях делает актуальной проблему повышения конкурентоспособности банковских услуг, улучшения качества банковского обслуживания, расширения набора предоставляемых банковских продуктов и услуг. Так основной целью развития российских банков, согласно Стратегии развития банковского сектора, на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, при обеспечении его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.

Одним из таких продуктов является банковская пластиковая карта. Следуя общероссийской традиции, мы воспринимаем пластиковую карту, прежде всего как кошелек, но отнюдь не как удобное средство расчетов. Долгое время локомотивом рынка «пластиковых» карт в России были «зарплатные проекты», реализуемые коммерческими банками совместно с организациями и предприятиями. По разным оценкам таких карт в нашей стране 90% от их общего числа. В последнее время ситуация стала меняться. Сейчас рынок прирастает за счёт активной реализации банками кредитных карт среди населения. На смену высокорискованным потребительским экспресс-кредитам, которые заёмщик может получить прямо в магазине, приходят «револьверные» (с возобновляемой кредитной линией) карты. Ещё один показатель того, что рынок банковских карт стал не только массовым, но и качественно развивается - это появление кредитных карт в premium-сегменте (MasterCard World Signia и Visa Infinite с минимальным кредитным лимитом от 20 тысяч долларов США).

Быстрое распространение банковских карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения были обусловлены удобством и безопасностью их использования, что служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. [15, C.120]

Основная цель развития «пластикового» бизнеса - увеличение числа держателей пластиковых карт - как юридических, так и физических лиц, а также развитие эквайринговой сети банка. Расширение инфраструктуры обслуживания и предоставление новых услуг клиентам - основные стратегические направления развития банком «пластикового» бизнеса. Как правило, близость пунктов обслуживания к предприятию является определяющим фактором при выборе клиентом банка (при прочих равных условиях). Одним из основных направлений стратегии развития «пластикового» бизнеса в банке является внедрение принципиально новых форм услуг, дающих возможность клиенту удаленно работать со своим картсчетом.

Однако, с увеличениями объёма рынка пластиковых карт (на данный момент в России выпущено более 60 миллионов карт) растёт и рынок мошеннических операций, связанных с банковскими картами. Завладеть чужой персональной финансовой информацией, как выясняется, не так уж сложно. И это существенно влияет на развитие «пластикового» бизнеса в России. Данный бизнес мог бы расти и более быстрыми темпами, но развитию торгового эквайринга[1] препятствует низкая финансовая грамотность населения, особенно в регионах, и низкая заинтересованность торговых предприятий в продвижении услуг. Для увеличения темпов роста эквайринга требуется активное развитие крупных торговых сетей, развитие дисконтных программ и появление социальных карт.[16, C. 43]

Развитие операций с пластиковыми картами в России, безусловно, выгодно отразится на всей банковской системе, и откроет новые перспективы финансового обслуживания клиентов и расширит возможности получения банковской прибыли.

Мы выбрали тему выпускной квалификационной работы, связанную организацией работы банка с пластиковыми картами, так как считаем, что пластиковому бизнесу в России ещё есть куда стремиться и развиваться. Пластиковые карты стали неотъемлемой и важной частью финансовой системы развитых стран и мирового экономического сообщества что, в конечном итоге, приведёт к тому, что безналичный оборот вытеснит наличный вовсе. К тому же преимущества, связанные с внедрением пластиковых карт на российском рынке очевидны. Для клиентов, возможность иметь при себе только карту, а не крупную сумму денег, сопряженного с риском потери или грабежа, а так же льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат на конвертацию. Для предприятий, это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств и упрощение расчетов с покупателями, а так же реклама предприятия. Интерес государства к внедрению расчетов по пластиковым картам тоже очевиден: колоссально снижаются затраты на инкассацию денежных знаков, эмиссию и регенерацию банкнот и монет, упрощается учет движение денег и взимание налогов, снижение криминогенности в стране. Мы считаем так же, что рынок пластиковых карт очень интересная и перспективная отрасль в современной экономике. Она будет востребована и актуальна долгие годы, пока человечество не изобретёт что-то более модернизированное и усовершенствованное, что, в свою очередь, даст повод науке и технологии шагнуть на новый этап развития денежного оборота и всей денежно-кредитной системе во всём мире.

По-нашему мнению, Россия живёт в мировом сообществе, где широко используются системы расчетов пластиковыми картами и оставаться в стороне от общего процесса, при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно. Разнообразие услуг, принципов и методов обслуживания клиентов, кажется, способно удовлетворить запросы самого взыскательного и самого скромного в средствах пользователя. Несмотря на явные преимущества, пластиковые карты не стали основным платежным инструментом в России, так как для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег.

Недоверие россиян к пластиковым картам объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в нашей стране. Во-первых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам. Во-вторых, хотя количество пластиковых карт в стране быстро растет, их применение сдерживается недостатком электронных терминалов по приему платежей. В-третьих, незначительная доля безналичных платежей в общей массе операций частных лиц и, как следствие отсутствие практики открытия банковских счетов для расчетов. И наконец, важной проблемой, особенно для развития кредитных карт является неразвитая приемная сеть, которая позволяет использовать карточку, лишь эпизодически. Фактически для держателя дебетовой карточки — это ограничение доступа к средствам на счете, их частичное замораживание, создающее не только неудобства, но и, возможно, финансовые затруднения. При использование кредитной карты данная ситуация приводит к редким покупкам по карточке.[15, C. 67]

Несмотря на это, карточки являются гибким автоматизированным инструментом и поэтому способны существенно увеличить производительность труда банковских работников, обслуживающих население. Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание нескольких условий: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств, для этого необходимо улучшить качество связи терминала с банковским процессинговым центром, что повысит скорость расчетов. Пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту. Немаловажным условием является увеличение количества РОS-терминалов, которое откроет новые перспективы перед держателями карт и приведет к росту комиссионных доходов банков.

Вместе с тем полноценное использование безналичных расчетов в России невозможно реализовать только усилиями банковского сообщества. Для полноценного развития рынка пластиковых карт необходимы повышение реальных доходов населения на базе роста экономики, вывод ее значительной части из «тени». Поэтому для реализации этой задачи нужна единая сбалансированная политика, как государства, так и банковского сектора. Мы, в свою очередь, попытаемся рассмотреть организацию пластикового бизнеса и выявить проблемы и перспективы в пределах банка АКБ «БТА-Сызрань», который можно сделать примером для других банков в методике развития пластикового бизнеса.

Цель нашей выпускной квалификационной работы состоит в том, чтобы рассмотреть и оценить возможности и перспективы АКБ «БТА-Сызрань» для расширения спектра и качества предлагаемых пластиковых продуктов, а так же ознакомиться с динамикой развития пластикового бизнеса в данном банке. Так как на наш взгляд, пластиковый бизнес в данном банке ещё не полностью раскрылся и не охватил все возможности, которые дают операции с пластиковыми картами.

• История возникновения банковских пластиковых карт, их виды и особенности
• Правовое регулирование отношений в сфере выпуска и обращения банковских карт и основные операции банков с пластиковыми картами
• Преимущества использования банковских пластиковых карт
• Краткая экономико-организационная характеристика АКБ «БТА-Сызрань»
• Анализ эффективности операций с пластиковыми картами в АКБ «БТА-Сызрань»
• Международный опыт организации работы коммерческих банков с пластиковыми картами
• Существующие проблемы в организации работы АКБ «БТА-Сызрань» с пластиковыми картами
• Направления совершенствования операций с пластиковыми картами в АКБ «БТА-Сызрань»
• Заключение