Правовое регулирование отношений в сфере выпуска и обращения банковских карт и основные операции банков с пластиковыми картами
Интерес граждан РФ к использованию банковских карт с каждым днем растет. В сфере денежного обращения банковские карты являются одним из средств организации безналичных расчетов. Банковские карты получили свое развитие в связи с тем, что отпадает необходимость иметь при себе соответствующие суммы денег. Кроме того, осуществление платежей с использованием банковских карт позволяет держателю карты миновать посещение банка и избежать определенных формальностей, связанных со снятием наличных денежных средств с банковского счета. Особенно она незаменима для совершения платежей за рубежом, так как позволяет избежать проблем, возникающих с различной валютой, а также процедурой ввоза-вывоза наличных денежных средств. Нельзя отрицать стремительное развитие банковских технологий в сфере безналичных расчетов.[28, C.10] TESTINGTESTING
В соответствии с целым рядом документов программного характера (Основными направлениями денежно-кредитной политики, Стратегией развития платежной системы, Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации) одним из важнейших направлений является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты. Нормативное регулирование безналичных расчетов, осуществляемых по операциям с использованием подобных инструментов, является одной из задач Банка России, выполняемых в качестве регулятора отношений в сфере платежных систем и расчетов. Так в статье 3 ФЗ « О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ, целями деятельности Банка России являются:
- защита и обеспечение устойчивости рубля;
- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.[2]
Говоря о правовой основе регулирования отношений в сфере выпуска и обращения банковских карт, отметим, что интенсивное развитие рынка банковских услуг происходит на фоне существенного отставания темпов разработки и принятия законодательных актов, регулирующих процесс их обращения.
Конституционной основой выпуска и обращения банковских карт, а также проведение расчетов с их использованием являются положения ст.8 и 34 Конституции РФ, гарантирующие свободу любой не запрещенной законом экономической деятельности. Гражданское законодательство допускает осуществление безналичных расчетов в любых формах, установленных в соответствии с законом, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. На практике расчёты с использованием банковских карт в РФ осуществляются, как правило, на основе соглашений между участниками расчетов и локальных актов (правил платежных систем и инструкций, разрабатываемых самими участниками расчетов).[16, C.69]
Единственным специальным нормативно-правовым актом, устанавливающим общие принципы регулирования названных отношений, является подзаконный акт – Положение Центрального Банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденное ЦБ РФ 24.12.04 года, № 266-П. оно вступило в силу с 10 апреля 2005 года и пришло на смену другому нормативному акту ЦБ – Положению «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт» (утверждено ЦБ РФ 9 апреля 1998г., № 23-П, в настоящий момент признано утратившим силу).
Основное внимание следует акцентировать на появлении в Положении определений кредитной, расчетной и предоплаченной карт. Долгое время понятия банковской карты отсутствовало в нормативных документах. Чаще всего банки сами давали определения своим продуктам в заключаемых с клиентами договорах. В Положении четко определено, что платежные карты - это инструмент безналичных расчетов, а операции совершаются держателем – физическими лицами, в том числе уполномоченными на это юридическими лицами. [28, C.54] Подзаконный акт регулирует порядок заключения договора эмитента платежных карт с владельцем карточного счета. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом согласно пункту 1.8 Положения. В Положении № 266-П определено:
