Международный опыт организации работы коммерческих банков с пластиковыми картами
В настоящее время, в России, на рынке банковских пластиковых продуктов, существует множество видов пластиковых карт, которые дают максимальное количество возможностей своим держателям. Большинство из них, а точнее 80 процентов, выпущены на базе международных платежных систем VISA International, EuroCard/MasterCard и American Express. Данные платежные системы являются достаточно популярными, среди населения, во всем мире, и поэтому, российские банки под воздействием большого спроса, приоритетно выпускают карты на базе данных платёжных систем. Хотя, для того, чтобы выпустить данные карты необходимо стать членом одной из данных организаций, и следовать их стандартам и рекомендациям.[28, C.77] TESTINGTESTING
Банковские карточки платежной системы VISA, EuroCard/MasterCard и American Express дают возможность своим держателям не только использовать карту как средство платежа, но и получать скидки в магазинах при оплате покупок. Так как в западных странах основную прибыль «классическим» платежным системам приносят отчисления продавцов товаров или услуг, у нас же в качестве основного источника доходов рассматриваются клиенты, в большей степени. Пластиковые карты данных типов класса «Gold» и выше, за границей дают намного больше возможностей и скидок, чем на территории России.
Ёщё одно отличие зарубежного рынка пластиковых карт в том, что у них получили достойное развитие карты для физических лиц, и такое понятие как «зарплатный проект» им было не нужно, так как развитие безналичных расчетов с использование пластиковых карт продиктовали для банков и продуктовую линейку пластиковых продуктов.
К тому, же иностранные граждане, с их ментальностью, оказались более восприимчивы к новинкам банковских услуг и с радостью «упростили себе жизнь», повсеместно используя банковские пластиковые карты.[28, C.79]
Среди международных банковских пластиковых карт, карточка платежной системы VISА (Gold VISA, VISА Classic, VISA Business, VISА Electron), является самой востребованной, престижной и, соответственно, дорогой. Немного менее популярной среди населения является EuroCard/MasterCard (EuroCard/MasterCard Standard, EuroCard/MasterCard Gold). Хотя она является продуктом, «европейского» происхождения, её принимают к оплате по всему миру. Карты American Express (Personal, American Express Company, American Express Gold , True Grace Card) отличаются от VISА и MasterCard, так являются менее доступными для населения, так как American Express воздерживается от повсеместного предоставления банкам права на эмиссию карточек. Эксклюзивным правом на эмиссию карт компании American Express обладают только подразделения компании, хотя на российском рынке около десятка банков предлагают карточки данной компании, которые они избирательно распространяют среди богатых и проверенных клиентов.
Тот факт, что наряду с данными платежными системами на российском рынке функционируют и отечественные закрытые платежные системы, такие как «Золотая Корона», STB card, Union Card, «Сберкарт», различия в технологических платформах платежных систем вынуждают банки иметь несколько сетей под каждый вид карт, что является достаточно затратным, особенно, для небольшого банка. Каждая из них имеет собственный процессинговый центр, сеть коммуникаций, связывающего его с пунктами обслуживания ПК, руководствуется выработанными нормами и правилами обработки данных по операциям. Сложность или невозможность обслуживания банковских карт одной платежной системы в инфраструктуре другой, возможно из-за несовместимости программ, становится огромным препятствием на пути развития организации работы банков с пластиковыми картами.[15, C.44]
Залогом успешного функционирования рынка, в условиях свободной конкуренции, так можно считать: доступные правила работы, понятные всем участникам, свободный выход на рынок и возможность эффективной защиты интересов участника. В России же, с преобладанием международных платежных систем, данные правила не выполняются, так как выход на рынок, правила проведения операций, продуктовая политика, тарифы диктуются международными платежными системами, исходя из собственного взгляда на рыночную обстановку и интересов.
