История возникновения банковских пластиковых карт, их виды и особенности
Постоянное и динамичное развитие науки и техники, задает темп к совершенствованию остальных механизмов и процессов. Повсеместное внедрение ЭВМ, планомерное развитие банковской системы и автоматизации банковских операций, способствовали возникновению новых способов расчетов с применением электронных денег[2], которые, в свою очередь, позволили осуществлять новые методы погашения долга. Такая система способствовала переходу на качественно новую ступень эволюции денежного обращения, характеризующуюся появлением пластиковых карт. TESTINGTESTING
Пластиковая карта - это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям. По выбору оказываемых услуг пластиковая карта может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто эффективным средством безналичных платежей.[36, C.65] В системе безналичных расчетов они составляют особый класс способов платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов. Так же карта представляет собой агрегированный финансовый инструмент, собравший практически все основные компоненты традиционных розничных финансовых услуг: расчетные, сберегательные, валютообменные и кредитные.
Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платёжное средство появилось в Англии и относиться к концу 19в. Идею кредитных карт выдвинул Джеймс Беллами в книге "Глядя назад" (Looking backwards, 1880). На практике первыми в этой области оказались Соединенные Штаты Америки, кредитная карта была выпущена в 1914 г. фирмой General Реtrolеum Corporation of California (ныне Mobil Oil). Выпущенные этой компанией карты использовались при оплате торговых операций по нефтепродуктам. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов, привязывая своей программой лояльности покупателей, и стабильные доходы, мотивирую клиентов на покупки. Эти карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены. [28, C.66]
С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте, что способствовало появлению процесса эмбоссирования карт[3]. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но затем они были вытеснены более практичными пластиковыми картами. Это в определенной степени автоматизировало процесс обслуживания этих карт, т. к. наличие вытесненных символов позволило делать оттиски с карт и переносить персональную информацию с карты на заранее отпечатанные чеки (слипы). Эти карты не были платежным средством. Это были так называемые «клубные карты», которые подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Данные карты имели строго ограниченное распространение, как по видам услуг, так и географически. «Клубные» карты до сих пор широко используются как за рубежом, так и в России.
Однако в этот период широкого развития карты не получили из-за кредитных ограничений, введенных федеральным правительством США в период Великой депрессии в 1929г., а затем из-за последующей за депрессией Второй мировой войны. Но уже после войны наблюдается резкий скачок в их эмиссии, и в настоящее время в мире используется свыше нескольких миллиардов платежных карт. Первые карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены в 1950 году компанией «Diners Club». Как средство безналичных расчетов, платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они получили названия карточек туризма и развлечений. Эта была, по существу, первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. К 1957г. в США было уже 26 банков-эмитентов, в программах которых участвовало 754 тыс. держателей карточек и около 11 тыс. торговцев. Объем платежей составлял 400 млн. долл. в год. [16, C.45]
1 октября 1958 года была выпущена первая карта «American Express». Уже через год эта компания насчитывала 32 000 предприятий и более 475 000 держателей карточек. Такой успех American Express объясняется прежде всего тем, что компания приобрела «Юниверсал Трэвел Кард», выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков «American Express» и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов. Фактически это можно считать моментом рождения нового инструмента безналичных расчетов.
