История возникновения банковских пластиковых карт, их виды и особенности
На первом этапе развития банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования. Первая банковская карта была выпущена в 1951г. маленьким нью-йоркским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank of Amerika прошла испытания в г. Фреско, штат Калифорния, в 1956г.[28, C.67] TESTINGTESTING
В бывшем СССР карты международных платежных систем появились ещё в 1969г. но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией Dinners Club. В 1974г. на нашем рынке появилась American Express, в 1975г. – VISA (тогда ещё BankAmeriCard) и Eurocard, а в 1976г. – японская JCB. С советской стороны все соглашения подписывались ВАО «Интурист»[4], которое и организовывало расчеты по пластиковым картам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.
Первым советским эмитентом международных карт стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989г. «золотые» карты платежной системы Eurocard. Их было выпущено очень ограниченное количество, и предназначались они для узкого круга лиц. Держателями первых выпущенных карт стали несколько руководителей государства, а также председатель правления Внешэкономбанка. С коммерческой точки зрения, это можно считать не более чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса. Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту с логотипом VISA, стал «Кредо Банк» (1991). На сегодняшний день свыше 700 российских банков выпускают карты или работают с ними. Сегодня уже созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах: это STBCard, UnionCard, «Золотая корона», «Сберкарт», ACCORD. [28, C.67]
Итак, в технологическом аспекте карты прошли в своём развитии несколько стадий. Как уже отмечалось, первые карты изготавливались из картона или металла, а затем их стали выпускать в виде пластиковых карт. Основным аргументом для внедрения пластиковых карт являлось удобство пользователя. С возникновением новых электронных средств регистрации и сбора информации появилась возможность заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования. Начало применения пластиковых карт с магнитной полосой датируется 1969г. В комбинации с эмбоссированием такие карты широко используются и до сих пор.
Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment — Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express , Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, вы пускаемые банками, имели более «потребительский» характер и предназначались для «обычных клиентов». К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.[15, C.76]
На сегодняшний день существует много оснований для классификации карт, но, для начала, ознакомимся с определениями банковской пластиковой карты. Самое первое определение платежной карты было дано в п. 5.3 "Типовых правил эксплуатации контрольно-кассовых машин при осуществлении денежных расчетов с населением", утвержденных письмом Минфина РФ от 30.08.93 N 104. Под ней понимался пластиковый прямоугольник со специальной магнитной полосой, в памяти которой хранится необходимая для расчетов информация. Несмотря на то, что в Правилах все карты объединялись под названием "кредитных", в них довольно подробно описывалась сама процедура списания со счета клиента средств, необходимых для оплаты товаров, работ или услуг. Однако такое определение платежной карты скорее давало представление о ее технических характеристиках, нежели раскрывало суть этого средства расчетов.[13] Позже, в п. 2.2.5 "Методических рекомендаций по учету и оформлению операций приема, хранения и отпуска товаров в организациях торговли", утвержденных письмом Комитета по торговле РФ от 10.07.96 N 1-794/32-5, которым устанавливался порядок продажи товаров в кредит, более подробно рассказывалось о том, как могут осуществляться расчеты за товар с помощью банковских карт. Нужно заметить, что и в этом документе карточки именовались кредитными. В п.2.2.5 Рекомендаций было сказано, что при осуществлении расчетов с использованием кредитных карт покупатель предварительно заключает с кредитной организацией договор на обслуживание и получает от нее пластиковую карту, которую использует при покупках. Помимо этого, эмитенты платежных карт заключают договоры с торговыми организациями, где стороны договариваются о продаже владельцам карточек товаров.[14]
