Основные теоретические положения применения потребительского кредитования в России и за рубежом
Машины для банка, по большому счету, ничем не отличаются от дачных домиков или мебели в городских квартирах: все это товары, на которые клиент готов взять под проценты деньги. Поэтому кредит на автомобиль можно взять и «неавтомобильный». Скажем, Сбербанк предоставляет валютные (долларовые) кредиты под 14% годовых или рублевые под 22%. Основные документы, которые необходимо предоставить,- это составленная бухгалтерией вашего предприятия справка о ваших доходах и уплаченных налогах плюс поручительства от двух до четырех (в зависимости от суммы кредита) человек. Официальные справки о доходах-налогах поручителей в этом случае также необходимы, причем все участники - заемщик и поручители - должны иметь высокую «белую» зарплату: ежемесячный платеж по кредиту вообще во всех банках не может превышать 35-50% от ежемесячного дохода клиента. Зато полученные столь тернистым путем деньги вы можете использовать по своему усмотрению: хоть купить автомобиль, хоть проиграть в казино. Банк это проверять не будет - лишь бы вы ему платили согласно графику. Естественно, кредиты с обтекаемой формулировкой «на неотложные нужды» выдает и множество коммерческих банков. TESTINGTESTING
Целевой же автомобильный кредит как банковский продукт имеет свои особенности. Вот его минусы для клиента. Во-первых, при составлении договора с любой кредитной организацией минимум 30% стоимости авто вы должны выплатить сразу. Во-вторых, купленная вами машина до выплаты банку всей суммы оформляется ему в залог. Клиенту выдается только свидетельство о госрегистрации авто, а его ПТС (кто не знает - паспорт транспортного средства) «залегает» на кредитный срок в сейфе банка. Соответственно, продать или как-то по-другому переоформить транспортное средство без согласия банка в период выплаты кредита вы не можете, и все возможные попытки сделать это квалифицируются как мошенничество. В-третьих, условием получения автомобильного кредита является обязательная страховка авто по полной программе: угон-ущерб (КАСКО) плюс гражданская ответственность и жизнь водителя. В-четвертых и в-пятых, автомобильные кредиты, как правило, выдаются на срок не более трех лет и не могут быть погашены раньше определенного времени, скажем шести месяцев. Если у вас вдруг появились деньги и желание расплатиться досрочно, банк, скорее всего, возьмет с вас штраф за упущенную выгоду. Для сравнения: тот же кредит Сбербанка «на неотложные нужды» выдается на пять лет и может быть без штрафных санкций погашен хоть на следующий день после получения. Наконец, условия кредитования тем или иным банком могут различаться в зависимости от того, как владелец той или иной марки (точнее, его представительство в России) договорится с банком. Скажем, стандартный первоначальный взнос составляет 30% стоимости машины. Но с ноября Volvo Car Russia вместе с Межпромбанком начинают программу кредитования покупки машин марки Volvo с первоначальным взносом 20% от стоимости машины.
Теперь о плюсах. Положив в свой сейф ПТС вашего авто, банк застраховался от недобросовестного кредитного поведения клиента: если перестанете платить, он может отнять машину. Поэтому автомобильные кредиты банки выдают технологически проще и, как правило, на более крупные суммы, чем нецелевые кредиты. Это преимущество является для многих потребителей решающим, перевешивая упомянутые сложности.
