История развития финансовых супермаркетов
Этому принципу последовал Стив Джобс в 1997 году, когда вернулся в Apple, первое, что он сделал — это упростил продуктовую линейку компании, избавившись от однообразных товаров и сосредоточившись на iMac, который и дал Apple второе дыхание[4]. TESTINGTESTING
Если говорить о России, то важно отметить, что в нашей стране после кризиса заговорили о финансовых супермаркетах вновь, хотя первый всплеск интереса к этой теме наблюдался еще в конце 1990-х – начале 2000-х гг. Именно тогда крупнейшие игроки российского финансового рынка в некоторой степени стали развиваться по этой модели организации бизнеса. Например, «Финам» выбрал ее для себя еще в 1997 году. В 2002 году о переходе к ней объявила корпорация «Уралсиб». Появилась информация о том, что ВТБ становится финансовым супермаркетом. Тем не менее, эта индустрия в России все еще находится на стадии зарождения. Кстати, большинство крупных диверсифицированных российских финансовых компаний не делает акцент на том, что они являются супермаркетами.
Важно отметить, что, понятие финансового супермаркета носит достаточно условный характер, и в зависимости от своих потребностей, и целей каждый участник рынка вкладывает в него разные значения. Наиболее часто оно охватывает либо холдинги, состоящие из финансовых компаний различного профиля (брокерскую, управляющую, банк, страховую, НПФ и т.д.), либо агентов сразу многих не аффилированных компаний. Иногда как финансовый супермаркет позиционируют себя банки, которые помимо банковских услуг предоставляют услуги по брокерскому обслуживанию, доверительному управлению, паи ПИФов по агентским схемам. В общем, как правило, финансовый супермаркет — это просто красивый образ, применяемый для рекламы своих услуг и предоставления их под одним общим брендом.
На российском рынке сегодня есть универсальные банки, которые предлагают различные финансовые продукты, однако банковские супермаркеты в классическом понимании на сегодняшний день практически отсутствуют. Например, брокерские услуги в большинстве случаев по-прежнему отделены от традиционных банковских депозитов или кредитов. Конечно, есть ипотечные и страховые брокеры, которые похожи на финансовый супермаркет, но все-таки это другой бизнес[5].
С одной стороны, клиенту удобно получать все финансовые услуги в одной организации — не надо лишний раз искать информацию в Интернете, обзванивать компании, опрашивать друзей и знакомых, проводить сравнение. С другой стороны, ни один здравомыслящий человек не станет приобретать все финансовые услуги в одном месте, поскольку в нашей стране достаточно высокий уровень недоверия к финансовым институтам. С точки зрения диверсификации рисков смотрит на дело не только рациональный клиент, но и рациональный банкир: чем больше направлений бизнеса, тем меньше риск, что весь бизнес в совокупности потерпит крах: не повезло в двух рыночных нишах — повезет в пяти других, а в шестой повезет особенно. Выходит, толковому клиенту лучше пользоваться услугами разных организаций, а банки все же имеют соблазн диверсифицировать свою деятельность и навязывать себя.
Помимо рисков, одно из первостепенных значений имеет поток клиентов. Чем больше операций предлагает банк, тем большее число людей он может заинтересовать. Но не все так просто. Например, банк привлекает новых заемщиков и вкладчиков через агентское сотрудничество со страховой или управляющей компанией. Но «сотрудники» тоже пытаются развиваться как супермаркет и тоже надеются получить от сотрудничества с банком новых клиентов, банковских. Конкуренция обостряется, начинается «война». О том, что человек обычно приходит в банк с конкретной целью и говорить излишне.
Помимо этого в больших городах финансовые супермаркеты еще смогут найти свою целевую аудиторию. Но если посмотреть на всю страну в целом, вряд ли такая модель может оказаться жизнеспособной. Например, финансовая грамотность россиян по-прежнему невысока, зачастую даже в крупных городах многие не могут оценить выгодность той или иной услуги, а их доходы редко позволяют приобретать дополнительные продукты в нагрузку к тем, которые им необходимы.
