Проблемы и пути совершенствования обеспечения кредитных обязательств

На сегодняшний день в гражданском законодательстве заложена возможность регистрации залога в отношении движимого имущества, но отсутствуют порядок и процедуры такой регистрации, а также перечень видов имущества, которое может быть зарегистрировано. TESTINGTESTING

Решением должно стать принятие Правительством РФ постановления, устанавливающего порядок регистрации заложенного имущества, введение соответствующей базы данных и предоставление содержащихся в ней сведений третьим лицам. В первую очередь в такой регламентации нуждается залог транспортных средств.

Еще одним спорным вопросом, связанным с залогом, является возможность его страхования в пользу банка.

Популяризации данного страхового направления способствовало утвержденное Центральным Банком Российской Федерации Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности от 26.03.2004 N 254-П. Банк вправе отнести залог к обеспечению II категории качества, тем самым уменьшив отчисления под формирование резерва под возможные потери по потребительскому кредиту, применяя понижающие коэффициенты.

Следует признать неудачной конструкцию договора страхования залога в пользу банка. Более верным является не страхование предмета залога за счет потребителя (залогодателя), а страхование риска невозврата потребительского кредита. В отличие от рисков, приводящих к гибели или порче имущества, финансовые риски могут привести к потере финансовых средств и упущению выгоды (доходов).

Для банка такое страхование выгодно по нескольким причинам: во-первых, он вправе портфель, сформированный из потребительских кредитов, возврат которых застрахован, отнести к первой категории качества, получив нулевые отчисления в резерв на протяжении всего срока кредитования; во-вторых, он получает возмещение от страховой компании сразу, не занимаясь непрофильной для себя деятельностью - "выбивание долгов с заемщика".

Страхование банком рисков по невозврату потребительских кредитов выгодно и для заемщика, т.к. снижаются банковские риски, закладываемые в процентную ставку, а, следовательно, снижается и сама ставка по потребительскому кредиту.

В современном российском законодательстве нашли закрепление не все способы обеспечения обязательств. По моему мнению, В Гражданском Кодексе РФ следует указать и такой способ обеспечения обязательств как резервирование права собственности.

Данный способ обеспечения обязательств в настоящее время применяется крайне редко, хотя в международной коммерческой практике он хорошо известен, а в законодательстве многих стран, таких как Англия, Италия, Франция, Япония, латиноамериканские страны, данный способ допускается и используется как обеспечение платежа.

Сущность резервирования права собственности заключается в том, что при продаже товара в кредит (с отсрочкой или рассрочкой платежа) в договоре может быть сделана оговорка о том, что право собственности на товар сохраняется за продавцом до момента его полной оплаты или до момента наступления иных обстоятельств, указанных в договоре.

Таким образом, покупатель должен отдавать себе отчет в том, что пока он полностью не оплатит товар или пока не наступят оговоренные обстоятельства, то не станет его собственником, а значит, не сможет распоряжаться им по своему усмотрению (продавать, дарить, завещать и т.д.), если иное не предусмотрено законом или договором.

В том случае, если в установленный срок товар оплачен не будет или не наступят обстоятельства, с которыми связан переход права собственности на товар, продавец вправе потребовать возврата товара, если в договоре не предусмотрено иное.

В связи с тем, что данный способ обеспечения обязательств является относительно новым, ниже приводится образец формулировки условия о резервировании права собственности в договоре купли-продажи товара в кредит:

"Стороны договорились о том, что право собственности на товар, являющийся предметом настоящего договора, сохраняется за продавцом до момента его оплаты в полном объеме.

Покупатель не вправе отчуждать или иным образом распоряжаться товаром до перехода к нему права собственности на этот товар.

Риск случайной гибели и случайного повреждения товара переходит к покупателю в момент возникновения у него права собственности на товар"