Проблемы и пути совершенствования обеспечения кредитных обязательств

Выходом из сложившейся ситуации является ст. 333 ГК РФ, на основании которой суд вправе уменьшить неустойку в случае ее несоразмерности.

Вместе с тем необходимо отметить, что неустойка не обеспечивает банку исполнение обязательства, вытекающего из договора потребительского кредита, и оказывает на заемщика "психологическое влияние". Если у заемщика нет средств на возврат кредита и уплату процентов по нему, то у него тем более не окажется средств на уплату неустойки. TESTINGTESTING

Неустойка - это ответственность за уже нарушенное обязательство, лучше заранее позаботиться о том, чтобы обязательства вашего контрагента были обеспечены чем-то, кроме неустойки. А это значит, что ее нельзя рассматривать как полноценный способ обеспечения исполнения обязательств.

Последним из наиболее распространенных и надежных способов обеспечения возврата выданных кредитов" в банковской практике является залог.

Следуя положениям п. 1 ст. 334 ГК РФ, банк по обеспеченному залогом потребительскому кредиту имеет право в случае неисполнения заемщиком этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В качестве залога может выступать любое имущество, в том числе имущественные права (требования) и вещи. К последним гражданское законодательство относит деньги. Противники залога денег указывают на ст. 350 ГК РФ. Исходя из ее содержания, по их мнению, банк должен выставить деньги, являющиеся предметом залога, на публичные торги, что сложно представить. Их позиция поддерживается судебной практикой.

При этом закон не ограничивает использование денег в качестве предмета залога. Нельзя отрицать, что номинальная стоимость юбилейных, памятных и других знаков отличается от их рыночной. Однако, предмет залога не должен непременно быть проданным, закон предусматривает возможность приобретения залогодержателем предмета залога при объявлении торгов несостоявшимися (ст. 350 ГК РФ).

В вопросе возможности безналичных денежных средств выступать предметом залога при потребительском кредите, на наш взгляд, следует исходить из того, что "с точки зрения своей правовой природы безналичные денежные средства, как права требования, в принципе могут быть предметом залога в той мере, в какой права по соответствующему договору банковского счета или банковского вклада могут быть уступлены".

Учитывая изложенное, отметим, что деньги в их наличной и безналичной форме следует признать предметом договора залога как при потребительском кредите, так и при иных видах кредита. Вместе с тем использование заемщиком денег, предоставленных по потребительскому кредиту, в качестве залога недопустимо, т.к. противоречит сущности залоговых отношений.

В большинстве случаев при потребительском кредитовании предметом залога становится вещь, приобретенная на деньги, предоставленные в рамках потребительского кредита. Однако не единичны случаи, когда заемщики продают такую вещь, находящуюся в залоге, оставляя тем самым банк без обеспечения, на которое тот первоначально рассчитывал. Наглядно продемонстрировать складывающуюся ситуацию можно на примере потребительских кредитов, предоставляемых на покупку автомобилей, при залоге последнего в пользу банка.

Для продажи машины, находящейся в залоге, необходим лишь паспорт транспортного средства, который, как и положено, находится в банке, являясь гарантом выплаты кредита. Однако следует отметить, что гарантом может быть только субъект, а не объект - паспорт. Вместе с тем заемщик может прийти в ГИБДД и заявить о потере ПТС, и взамен якобы утерянного документа ему предоставят новый. Следующим шагом для недобросовестного заемщика является продажа машины либо ее вторичный, а иногда даже далеко и не вторичный залог автомобиля, купленного по потребительскому кредиту.

Интерес в сложившейся ситуации вызывает наличие в ч. 2 ст. 40 Закона "О залоге" нормы, предусматривающей, что залог транспортных средств подлежит регистрации в реестрах, которые ведутся государственными организациями, осуществляющими регистрацию гражданских воздушных, морских, речных судов и других транспортных средств.

Вместе с тем Президиум ВАС РФ в информационном письме от 15 января 1998 г. N 26 указал, что согласно п. 3 ст. 339 ГК РФ обязательной регистрации подлежат только сделки, связанные с залогом недвижимости. Иных случаев регистрации залога § 3 гл. 23 ГК РФ не предусматривает. Нормы закона о залоге, принятого до введения в действие ч. 1 ГК РФ действуют в части, не противоречащей общим положениям о залоге, установленным статьями § 3 гл. 23 ГК РФ.

Приказ МВД РФ от 27.01.2003 N 59 "О порядке регистрации транспортных средств" фактически упразднил порядок регистрации договоров залога в ГИБДД.