Ипотечное кредитование и его развитие в Республике Казахстан

В Казахстане, как и во всех странах СНГ, новая банковская система, в основном, формировалось в 1998-1994г.г., как необходимая экономическая структура в условиях рынка, и как важный атрибут суверенного государства. В начале перехода к рыночным отношениям банки создавались на паевой основе в виде кооперативных, коммерческих, частных, совместных параллельно с существующими в то время государственных специализированными банками.

В последствии все они акционировались и стали открытыми или закрытыми акционерными обществами.

После объявления суверенитета республики, в декабре 1990 года, Казахстан приступил к созданию собственной банков системы, отвечающей требованиям рыночной экономики. В декабре 1990 года был принят закон «О банках и банковской деятельности в Казахской ССР», а 13 апреля 1993 года принят закон, по которому Казахский Республиканский банк Госбанка ССР, становится Национальным банком Республики Казахстан. Начался процесс основательного формирования национальной нормативной и правовой базы регулирования банковской системы, 15 ноября 1993 года была введена национальная валюта тенге, которая стала платежным средством с первого дня начала обмена.

На сегодняшний день Республика Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему.

Национальный Банк является центральным банком государства и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы.

Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия Национального Банка определяются Законом Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан».

Национальный Банк осуществляет регулирование и надзор по отдельным вопросам банковской деятельности в пределах своей компетенции и способствует созданию общих условий для функционирования банков и организаций осуществляющих отдельные виды банковских операций.

Регулирующие и надзорные функции Национального Банка в отношении банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы Республики Казахстан, защиту интересов кредиторов банков, их вкладчиков и клиентов.

Все иные банки представляют собой нижний (второй) уровень банковской системы за исключением Банка Развития Казахстана, имеющего особый правовой статус, определяемый законодательным актом Республики Казахстан. На начало 2005 года в Республике функционируют 35 банков второго уровня.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта. Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация.

Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения практического осмысления функционирования казахстанских, а также зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике. Это подтверждает актуальность темы исследования.

В последние годы идет бурный процесс формирования финансовых рынков – денежного рынка и рынка капиталов.

С переходом на рыночные отношения банковский сектор Республики Казахстан за короткий период прошел путь, на который в других странах требовались десятилетия. Главной функцией банков является ссуживание денежных средств для финансирования физических и юридических лиц.

Для этого банком второго уровня необходимо выработать эффективную кредитную политику, которая бы решала главную цель - обеспечение регулярной уплаты очередных взносов в погашении ссуды и процентов по долгу.

Поэтому разумная кредитная политика направлена на удержание равновесия между осторожностью и желанием получить как можно больше прибыли от размещенных ресурсов, повышенные, по сравнению с обычной практикой других стран, требования регулирующих органов республики.

Стабилизация экономики и переход к экономическому росту потребует от банков новых форм оказания банковских услуг, улучшающих качество жизни граждан Республики Казахстан. Одной из новых форм кредитования банками второго уровня является ипотека.

Ипотечное кредитование – один из самых эффективных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет согласовывать интересы населения – в улучшении жилищных условий, банков – в эффективной работе, строительный комплекс – в ритмичной загрузке производства и государства, заинтересованного в экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространения ипотечного кредитования населения.

Ипотека - это займы физическим лицам на приобретение жилья, выдаваемые под залог приобретаемой недвижимости. При этом жилье должно быть свободным от обременения, соответствовать минимальным требованиям по обеспечению здоровья и безопасности жильцов.

С 2005 года в Республике Казахстан начинается реализация новой политики в жилищном строительстве. Особенность данной политики заключается в обеспечении доступности жилья для более широких слоев населения через удешевление его стоимости, увеличение сроков жилищного кредитования, снижение первоначальных взносов и ставки кредитования. Это связано в первую очередь с повышением спроса на жилплощадь.

Во-вторых идет естественный прирост населения в городах. Уже сегодня в банках второго уровня кредитуются физические лица на приобретение жилья сроком до 15 лет.

Поэтому актуальность ипотечного кредитования в современной экономике Казахстана возрастет, а недостаточная изученность проблемы ипотечного кредитования предопределил выбор дипломной работе.

• Модели и практика ипотечного кредитования
• Казахстанский вариант ипотечного кредитования
• История АО «Народный банк Казахстана»
• Анализ деятельности АО «Народный банк Казахстана» по кредитованию населения
• Механизм предоставления ссуд по ипотечному кредитованию в РК
• Новая политика жилищного строительства в РК
• Пути развития ипотечного кредитования в РК
• Заключение