Понятие, сущность и значение потребительского кредита
В настоящее время отечественные банки считают потребительское кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом ритейлового рынка, а ежегодное, начиная с 2001 г., увеличение его объемов почти в два раза — наиболее значимой тенденцией развития банковского сектора последних лет. На начало 2005 года объем потребительских, в том числе инвестиционных кредитов (ипотека, образование) достиг 620 млрд. руб. (около 22 млрд. дол. США), увеличившись за 2003-2004 гг. почти в 4,5раза. В результате доля потребительских кредитов в совокупном кредитном портфеле банковской системы выросла в два раза: с 8 до 16%. В 2005 — 2006 гг. ожидается дальнейший рост доли потребительских кредитов в «общем» кредитном портфеле — до 20—30% [5, с.47]. Уже на начало 2006 г. произошло двукратное увеличение объемов потребительских кредитов населению в абсолютном выражении и, по оценкам некоторых независимых экспертов, они составили около 1 330 млрд. руб. (примерно 47 млрд. дол. США). Объем рынка потребительского кредитования в 2007 году составит $81,2 млрд, в 2008 году – $105,8 млрд, в 2009 году – $126,7 млрд [15, с.6]. TESTINGTESTING
Группа кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в эконом страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что, несомненно, является важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование финансово-банковской сферы.
Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют свою, очень важную роль. Они создают капитал домашних хозяйств в широком смысле этого понятия, формируют основу функционирования и развития домашнего хозяйства. Например, кредит на образование - это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества.
За рубежом кредиты на образование давно стали нормой. К сожалению, в России данная разновидность потребительского кредитования на сегодня используется крайне мало. Основная сложность здесь заключается в том, что у нас пока что не создана действенная и отлаженная систем: кредитования на получение образования. Наверное, этот вопрос должен решаться на высшем государственном уровне. К тому же соответствуют законопроекты об образовательных кредитах в Российской Федерации появляются систематически, начиная примерно с 1997-1999 гг., разрабатываются, дополняются, но, как говорится, «а воз и ныне там». Можно предположить, что введение и отладка кредитных механизмов в сфере образования подобными темпами займет еще много времени.
Потребительский кредит достаточно давно получил широкое распространение в промышленно развитых странах - в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.
В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это в первую очередь касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр.
