Анализ кредитного портфеля банка. Кредитная политика банка
Кредитная политика коммерческого банка - это комплекс мероприятий банка, цель которых - повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.
При формировании кредитной политики ОАО «СКБ-Банк» учитывает ряд объективных и субъективных факторов (таблица 5). TESTINGTESTING
Таблица 5 – Факторы, определяющие Кредитную политику банка
|
Макроэкономические |
- Общее состояние экономики страны - Денежно-кредитная политика Банка России Финансовая политика Правительства России |
|
Региональные и отраслевые |
- Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком - Состав клиентов, их потребность в кредите Наличие банков-конкурентов |
|
Внутрибанковские |
- Величина собственных средств (капитала) банка - Структура пассивов - Способности и опыт персонала |
Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа, который включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования. В изучаемом банке нет документа «Кредитная политика», сама кредитная политика складывается из ряда документов, формирующих деятельность банка - Инструкция о кредитовании юридических лиц ОАО «СКБ-Банка», основные направления денежно-кредитной политики и управление ликвидностью ОАО «СКБ-Банка» на год и другие документы. Из этих документов и складывается общее представление о кредитной политике банка.
Оценка кредитоспособности заемщика является наиболее важным вопросом кредитной политики банка. От ее правильной организации зависит успех реализации кредитной политики.
Правление банка и Кредитный комитет определяют основные направления кредитной политики банка, а именно:
- текущие приоритетные направления в кредитовании с учетом кредитных рисков в разных отраслях народного хозяйства;
- структуру кредитного портфеля банка (по срокам, процентам, категориям);
- лимиты объемов кредитования на одного заемщика;
- методику оценки финансового состояния и кредитоспособности заемщика с учетом специфики;
- методику определения категории кредита.
Предоставление кредитов выполняется исключительно на коммерческой основе при выполнении следующих условий:
- кредиты предоставляются заемщику в безналичной форме путем оплаты расчетно-денежных документов со ссудного счета;
- кредит предоставляется только для целевого кредитования конкретного проекта или хозяйственной операции, технико-экономическая экспертиза которых свидетельствует об их достаточной доходности с учетом экономической конъюнктуры и рисков в конкретной отрасли народного хозяйства, тенденций развития рынка;
