Ипотечный кредит для покупки квартиры
Большинство экспертов полагает, что развитию ипотечного кредитования в России мешают два главных фактора, а именно: высокий уровень инфляции и отсутствие спроса на ипотечные бумаги на вторичном рынке. Если взять в качестве примера Казахстан, где в ипотеке продвинулись значительно дальше, чем в России, то опыт покажет: не может быть дешевой и доступной ипотеки, если инфляция превышает уровень в семь процентов. TESTINGTESTING
Добавим к мнению экспертов еще один немаловажный фактор: низкие доходы населения. И растут эти доходы значительно медленнее, чем цены на жилье. Приведем здесь в качестве цитаты слова управляющего партнера крупной консалтинговой компании "Bauman Innovation" Сергея Лозинского. Говорит он о Москве, но поскольку в Сочи цены на недвижимость со столичными уже практически сравнялись, слова его будут вполне применительны и для нашей ситуации: "Сейчас есть определенный уровень дохода, до достижения которого брать ипотечный кредит не имеет смысла. Например, если выплачивать за двухкомнатную квартиру менее 700 долларов в месяц, можно платить по кредиту до конца жизни и не расплатиться".
Отметим, что в условиях ипотечного кредитования банки, как правило, устанавливают сроки погашения, не превышающие десяти лет. Так что же, уважаемые читатели, подавляющее большинство из нас слово "ипотека" может благополучно забыть? И дальше этот текст читать, соответственно, не за чем?
Отнюдь не так мрачно выглядит перспектива. Да, борьба с инфляцией - дело долгое и многотрудное. Рост доходов и в целом жизненного уровня нашего народонаселения - тоже задача не из простых. Но в проблеме ипотечного кредитования есть задачи на уровне структурных. Которые можно решать уже сейчас и которые в свою очередь решат многие проблемы банков на пути к нам, вожделеющим новое жилье.
Любому банку нужен надежный источник длинного и недорогого финансирования кредитов. И он потенциально существует. Сейчас стоимость рефинансирования длинных кредитов чрезмерно высока. Нет эффективно работающего механизма оборота ипотечных бумаг на вторичном рынке. Источником финансирования мог бы стать Пенсионный фонд - это, пожалуй, главный потенциальный инвестор на том рынке, о котором мы ведем речь. Обязательства у банков по ипотечным займам выкупает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, но его облигации сейчас находятся в "подвешенном" состоянии - вместе с вопросом о предоставлении агентству государственных гарантий на следующий год. Не будет таких гарантий - не сможет вкладывать в них накопления граждан Пенсионный фонд.
В проекте бюджета 2006 года, находящемся в Госдуме, агентство не указано в качестве бюджетополучателя, которому будут даны такие гарантии. Следовательно, ему предстоит идти на конкурс? Идея конкурсной соревновательности, на первый взгляд, современна и привлекательна. Однако на практике может привести к краху всей только начавшей отлаживаться системы. Пока не прошел конкурс и не определился победитель, никто не может гарантировать банку выкуп закладных. А стало быть, и приток инвестиций в жилищное строительство может сразу же резко снизиться, а цены на вторичное жилье - взлететь до "новых высот". Ну а победит, предположим, в конкурсе частная компания. Сможет ли она работать по государственным стандартам кредитования? Ведь Агентство по ипотечному жилищному кредитованию позволяет себе это только потому, что имеет в одном лице и акционера и гаранта. А обязать частную компанию государство не может априори. Вот и получим то, что уже "проходили" в США, где наряду с государственным агентством были созданы частные компании, получавшие госгарантии, но на практике работавшие далеко не в интересах ипотечного рынка и его участников - банков и их клиентов.
