Государственное регулирование потребительского кредитования в РФ

В дальнейшем, по мере стабилизации экономики страны и роста доходов населения, постепенно росли и объемы кредитов, выданных Сбербанком России гражданам. С января 1999 года по июль 2006 остаток задолженности по кредитам физических лиц за увеличился почти в шесть раз - до 22,56 млрд. рублей. Интересно проследить динамику этого роста. В 1999 году филиалами банка выдано населению кредитов на 7,3 млрд. рублей, в том числе рублевых - на 7,1 млрд. рублей, в иностранной валюте - на $10,0 млн., а в 2000-м - уже на сумму 26,0 млрд. рублей, в том числе рублевых - на 25 млрд. рублей и на $ 36,3 млн. - валютных. TESTINGTESTING

Характерно, что в общем объеме потребительских кредитов ссуды, имеющие просроченную задолженность, составляют незначительную часть: к примеру, на начало 2007 года остаток просроченной задолженности в общем остатке задолженности по кредитам населению составлял около 1%.

Развитие кредитования граждан - одно из основных направлений кредитной политики Сбербанка России. В настоящее время кроме традиционных видов (кредита на неотложные нужды и кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости), филиалы Сбербанка России предоставляют:

- кредиты под заклад ценных бумаг (экспресс-выдача);

- “образовательный кредит” - на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации;

- “связанное кредитование” - под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей;

- кредиты под заклад мерных слитков драгоценных металлов;

- “корпоративный кредит” - работникам предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России;

- “народный телефон” - кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети;

- кредит на приобретение объектов недвижимости в рамках президентской программы “Государственные жилищные сертификаты”.

Сбербанк предлагает широкий спектр потребительских кредитов. Соответственно и подходы, в зависимости от назначения и размера ссуды, различные - как к обеспечению суммы кредита, так и к оценке платежеспособности клиента или поручителя.

Определяя сумму по ссудам на неотложные нужды, приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, “связанным” и “образовательным” займам, банк исходит из среднемесячных доходов потенциального заемщика за последние полгода. Учитывая огромные социальное значение кредитования на покупку недвижимости и на образование, в этих случаях в расчет платежеспособности заемщика (или его законного представителя) могут быть приняты доходы, полученные им по двум местам работы, либо совокупный доход супругов (законных представителей учащегося) по одному месту работы.

Более простая ситуация с кредитами под залог ценных бумаг или мерных слитков драгоценных металлов - здесь максимальная сумма определяется на основании залоговой стоимости представленного обеспечения. Для корпоративных кредитов решающим становится анализ финансового состояния предприятия, выступающего поручителем, в рамках установленного лимита риска.

К сожалению, в нашей стране пока что отсутствует сколько-нибудь доступная информационная система, которая позволила бы банкам проверить финансовую благонадежность клиентов. Поэтому, как правило, банки вынуждены справляться своими силами, изобретая свои методики определения платежеспособности. Специалисты Сбербанка разработали специальную анкету, которая позволяет получить более подробную информацию о клиенте, провести анализ его кредитоспособности и таким образом облегчить принятие решения о возможности сотрудничества с ним. Методика эта основана на действующем законодательстве и опыте работы на рынке потребительского кредитования.

Конечно, и анкета, и другие формы анализа кредитоспособности - не являются неким универсальным, окончательным инструментом на все времена. Жизнь меняется и требует новых подходов, предполагая и более гибкие, и более точные методы оценки платежеспособности клиентов и заемщиков.

В кредитной практике Сбербанка России, как известно, активно используется механизм поручительства.

Поручителем по кредиту может стать как юридическое, так и физическое лицо. Во втором случае поручитель - это платежеспособный гражданин Российской Федерации, имеющий постоянный доход. Возрастная амплитуда достаточно широка: от 18 до 70 лет. Есть, правда, дополнительное условие - к моменту возврата кредита, предусмотренному договором, возраст поручителя не должен превышать 75 лет.