Особенности заключения договора страхования.

Страховой практике известны случаи, когда между сторонами складываются устойчивые партнерские связи и выдача разовых полисов по согласованию со страховщиком производится самим страхователем по мере необходимости. Тем самым ускоряется документооборот и отпадает необходимость в заявлении на страхование. Разовый страховой полис, однако, всегда должен быть подписан страховщиком. Страхователь отвечает за правильность внесенных в полис данных об имуществе (ст. 944 ГК). Такой способ выдачи страховых полисов возможен только в рамках генерального полиса. TESTINGTESTING

Ст. 941 ГК устанавливает приоритет разового страхового полиса; при расхождении его содержания с генеральным полисом предпочтение отдается первому.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В статье 942 ГК конкретизируются нормы ст. 432 ГК об основных правилах заключения договора и приводится исчерпывающий перечень существенных условий договора страхования, при достижении соглашения о которых договор считается заключенным. Статья не указывает на последствия недостижения сторонами договоренности о перечисленных в ней условиях. По смыслу статьи договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий.

Следует различать недостижение сторонами соглашения по существенным условиям договора страхования и отсутствие в договоре существенных условий. При недостижении сторонами соглашения об этих условиях наступают последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 ГК. Отсутствие же в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила данной статьи, основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.

В статье 942 ГК не названо такое существенное условие всех возмездных договоров, каким является цена. Условие о цене может не признаваться существенным только при заключении договоров некоммерческого страхования, каковым является обязательное государственное страхование (ст. 965 ГК). Обратное умаляло бы социальную значимость этого вида страхования и не служило бы обеспечению интересов граждан и государства. В имущественном же страховании условие о цене должно признаваться существенным, как необходимое для договоров данного вида. Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет, однако, недействительности договора. В таком случае страховая премия должна быть оплачена в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же страхованиям. Недостижение согласия о цене договора влечет его недействительность.

Перечни существенных условий договора одинаковы для имущественного и личного страхования. Однако эти условия коренным образом различаются по содержанию. Это прежде всего касается объекта страхования и крута обстоятельств, на случай наступления которых осуществляется страхование. Содержание этих условий определяется существом договоров имущественного и личного страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.