Сущность и функции коммерческих банков

В основе партнерских отношений лежит так называемый относитель­ный контракт, т. е. понимание обеими сторонами того, что потребуется вре­мя, прежде чем возникнут определенные условия, необходимые для контракта. Клиент устанавливает длительные партнерские отношения с банком, благодаря чему клиент может использовать банк для своих финансовых потребностей. TESTINGTESTING

Банки существуют потому, что они способны: а) трансформировать риски кредитных сделок — предоставление денег в кредит всегда связано с риском их полной или час­тичной потери, поэтому потенциальный кредитор хочет быть уверен в плате­жеспособности потенциального заемщика. Такую уверенность обеспечивают банки. Специализируясь на ведении кредитных операций, они имеют воз­можность качественно определять платежеспособность заемщиков. И поэтому вкладчики имеют достаточную уверенность в том, что денежные средства, размещенные в банке, будут им, во-первых, возвращены, а во-вторых, обеспечат получение определенного дохода; б) трансформировать сроки кредитных сделок — часто клиенты банка имеют различное представление о сроках кредитных сделок: срок, на который собственник вкладывает деньги в банк, может не совпадать со сроком, на который их хочет получить потенциальный. Банк способен обеспечить согласование их представлений о сроках кредитной сделки. Решая эту задачу, банки могут предоставлять долгосрочные кредиты, используя краткосрочные займы, и наоборот, предоставлять «корот­кие» кредиты за счет долгосрочных вкладов; в) трансформировать величины кредитных сделок — на практике часто складывается такая ситуация, когда банку приходится объединять мелкие займы, с тем чтобы предоставить кли­енту крупную ссуду, или, наоборот, дробить крупный заем на части. Таким образом, банки регулируют суммы (величины) кредитных сделок.

В перечисленных функциях достаточно полно выражается экономиче­ская сущность банковской деятельности в условиях современной экономики. Даже краткая характеристика этих функций позволяет сказать, что коммерческий банк — это предприятие особого рода, основой деятельности которого является мобилизация временно свободных денежных средств отдельных хозяйствующих субъектов и населения с целью предоставления их в ссуду, а также предоставление иных услуг в рамках посредничества на финансовых рынках.

Экономическая сущность банковской деятельности лежит в основе законодательного определения, содержащегося в Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»[3]. Давая определение юридическому понятию «банк», законодатель придерживается следующей логики:

—определяет круг банковских операций. К ним относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востре­бования и на определенный срок); 2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физи­ческих и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их бан­ковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридиче­ских лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);