Основные элементы кредитной системы

Ознакомившись с основными сущностными характеристиками кредитной системы государства, изучим основные элементы кредитной системы. В качестве основы для изучения возьмем двухуровневую кредитную систему, как саму распространенную в мире.

Верхний уровень двухуровневой кредитной системы государства представлен Центральным банком. Он же присутствует в виде единственного действующего лица в монобанковской кредитной системе[6]. TESTINGTESTING

Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерческого) банковского учреждения и государственного ведомства, обладая определенными властными функциями в области организации денежно-кредитного обращения.

Для центрального банка характерен высокий уровень независимости от прочих государственных структур. Большей частью он подотчетен непосредственно парламенту или образованной парламентом специальной комиссии. Руководителя Центрального банка, как правило, назначает глава государства или парламент.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”[7], - аккумулирует свободные средства и обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств.

Коммерческие банки – нижнее, но основное звено двухуровневой банковской системы. Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Коммерческие банки, сегодня, выполняют практически все виды банковских операций[8].

Подведем некоторые промежуточные выводы:

- кредитная система – это совокупность кредитных отношений, существующих в стране, методов и форм кредитования, банков или других кредитных учреждений, которые предоставляют подобные отношения;

- в настоящее время есть несколько основных видов кредитных систем: двухуровневая банковская система, централизованная монобанковская система и Федеральная резервная система США. Как правило, в странах с развитой рыночной экономикой (в том числе и в России), сложились двухуровневые банковские системы (за редким исключением);

- в случае с двухуровневой банковской системой верхний уровень представлен Центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые институты;

- верхний уровень двухуровневой кредитной системы государства представлен Центральным банком. Он же присутствует в виде единственного действующего лица в монобанковской кредитной системе. Центральный банк сочетает в себе черты обычного банковского учреждения и государственного ведомства, обладая определенными властными функциями в области организации денежно-кредитного обращения;

- коммерческие банки – нижнее, но основное звено двухуровневой банковской системы. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Коммерческие банки, сегодня, выполняют практически все виды банковских операций.

Как мы уже отметили выше, в Российской Федерации получила закрепление двухуровневая кредитная система. В дальнейшем нашем изложении мы подробно остановимся на характеристике основных элементов этой структуры.