Пассивные операции Сберегательного банка России
Фактор, влияющим на величину процентной ставки, является срок вклада. Зависимость ставки от срока обуславливается преобладающей на данный момент динамикой инфляционных ожиданий, типом процентных ставок банка и являются ли ставки фиксированными или могут изменяться по своему усмотрению. [5, с.353] С 1 декабря 2008 года Сбербанк повысил процентные ставки по вкладам физических лиц и сберегательным сертификатам в рублях на 1-2,5 процентного пункта в зависимости от срока привлечения и размера первоначального взноса. Пролонгация действующих вкладов производится по новым процентным ставкам. [10, с.78] TESTINGTESTING
Еще одним фактором, влияющим на величину процентной ставки, является периодичность выплаты по вкладам. Здесь существует обратно пропорциональная зависимость между частотой выплаты процента и величиной номинальной процентной ставки по вкладу. Типичными для банка периодами выплаты дохода по вкладу являются месяц и квартал. [5, с.354]
Существенной характеристикой вклада является возможность клиента досрочно изъять средства. Сбербанк устанавливает в виде штрафа пониженную процентную ставку, иногда равную доходу по вкладу до востребования. В любом случае должна существовать возможность досрочного изъятия денег из банка, что выступает важным элементом защиты личных сбережений граждан.
Разновидностью срочных вкладов также являются рентные, но в отличии от срочных они дают вкладчику возможность регулярно получать доход в течение срока их действия. Период начисления и выплаты процентов по таким вкладам составляет месяц (бывают с ежемесячной выплатой или раз в полгода). недостатком данного вида вклада является то, что вкладчик не может по собственному усмотрению изменить режим получения процентов.
Целевые вклады - это вклады, использование которых оговаривается заранее (на стадии открытии счета), либо их открытие само является условием для совершения других сделок. Срок их размещения существенно превышает срок обычных срочных счетов, а для создания вкладов используется накопительная схема. Целевой характер сбережений проявляется в том, что банк предоставляет вкладчику ряд специфических услуг, связанных с целью накопления. Сбербанк принимает "жилищные вклады", главным назначением которых является накопление средств для первоначального взноса на приобретение жилья, когда необходимая сумма собрана, банк предоставляет вкладчику жилищный кредит. [5, с.355-357]
Новым видом вклада для банка является зарплатный вклад, взносы по которому принимаются путем зачисления сумм заработной платы и других сумм на срок до 5 лет. (Жуков2, с.420).
Наряду с рублевыми вкладами в Сбербанке получили широкое распространение валютные вклады. Наиболее простыми видами вкладов являются "до востребования", "универсальный", "особый", "особый номерной" и "юбилейный рента" в иностранной валюте. Проценты по валютным вкладам повышаются с ростом суммы вклада и увеличением срока его размещения. Доход по вкладам выплачивается в конце срока хранения или периодически (каждые 3 месяца). По длительности валютные вклады превышают рублевые и начинаются, как с трехмесячного периода и выше. Это объясняется тем, что длительные валютные обязательства являются для банка более дешевыми, чем короткие, и гораздо более дешевыми, чем рублевые. Размещение принятых валютных депозитов в рублевые позволяет банку получить доход, достаточный для выплаты процентов по вкладу и формирования прибыли. Эффективность валютных вкладов в силу длительного характера размещения, оказывается обычно ниже эффективности рублевых депозитов. Ставки по данным рублевым депозитам обеспечивают вкладчикам более высокий доход, чем размещение рублей в валютные вклады на тот же срок. (Жуков2, с.421).
