Основные способы обеспечения кредитных обязательств

Таким образом, в отличие от залога, при поручительстве появляется ещё одно лицо, как правило, по принципу его состоятельности. Для банка, выдающего кредит, такой вид обеспечения привлекателен тем, что к имуществу получателя кредита присоединяется имущество, принадлежащее поручителю. TESTINGTESTING

Договор поручительства возникает как соглашение между банком-кредитором и поручителем, выступающим на стороне заемщика, на основании добровольного волеизъявления сторон. Договор поручительства заключается в письменном виде, подписывается банком, как правило, одновременно или непосредственно перед подписанием кредитного договора, после заемщика и поручителя. Главное, чтобы поручитель был способен выполнить обязательства в том же объеме, что и заемщик, т. е. кредитоспособность поручителя. Исполнение обязательства по договору поручительства должно осуществляться посредством перечисления денежных средств в течение предусмотренного договором времени с даты получения им уведомления банка о невыполнении заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или частично с расчетом суммы задолженности.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть оформлено в письменном виде, как правило, такое соглашение является одним из условий кредитного договора.

Данный способ является наиболее распространенным из всех других способов обеспечения обязательства. Неустойка может быть предусмотрена законом (законная) или договором (договорная). Неустойка может выступать как в виде конкретной суммы, в том числе в виде процента от стоимости обязательства (штраф), либо в виде периодических взыскиваемых сумм в зависимости от длительности правонарушения (пеня). Неустойка может быть уменьшена судом в случае несоответствия ее суммы нарушению обязательства.

Существует несколько видов неустойки:

- зачетная неустойка. При использовании такой неустойки убытки возмещаются в части, непокрытой ею;

- исключительная неустойка. В этом случае вместо возмещения убытков взыскивается только сумма неустойки;

- штрафная неустойка. В данном случае взыскиваются как убытки в полной сумме, так и сама неустойка;

- альтернативная неустойка. Этот вид подразумевает, что взыскание убытков или неустойки будет осуществлено по усмотрению кредитора.

Банковской гарантией признается письменное обязательство банка, иного кредитного учреждения или страховой организации (гаранта), принятое на себя по просьбе другого лица (принципала), по которому гарант должен уплатить кредитору принципала (бенефициару) определенную денежную сумму при наличии предусмотренных данным обязательством условий и при предоставлении бенефициаром письменного требования об ее уплате.

В возникающих при этом отношениях участвуют три субъекта: гарант, принципал и бенефициар. В качестве гаранта могут выступать только определенные категории лиц: банки, иные кредитные организации или страховые организации. Принципалом и бенефициаром могут быть любые субъекты гражданского права, обладающие достаточным объемом право – и дееспособности. Принципалом является должник по основному обязательству, который обращается к гаранту с просьбой о выдаче банковской гарантии. Бенефициар – это кредитор по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству.